Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деньги, 8 июля 2001 г.

Нередкий страховой случай

Придирчивые страховщики
В настоящее время практически все страховые компании предлагают страховую защиту имущества от разного рода посягательств — начиная от хулиганства подростков и заканчивая налетами медвежатников. На языке страховщиков такой риск называется защитой от противоправных действий третьих лиц (ПДТЛ). Страховыми случаями по такому полису являются ущерб, причиненный действиями хулиганов, вандалов, а также последствия кражи, кражи со взломом, грабежа или разбоя.
Застраховать от налетов шаек местной шпаны до вооруженных краж можно все виды строений, а также любое имущество, которое в этих строениях находится. Впрочем, страховые компании стараются продать полис "от воров" в пакете с полисами на другие риски. То есть вместе со страховкой от ПДТЛ вам предлагается купить еще и страховку от пожара, затопления, а также падения летательных аппаратов. Конечно, вы вправе потребовать продать только страховку от ПДТЛ — закон "О защите прав потребителя" запрещает продавать товары или услуги "в нагрузку". Но страховщики к таким требовательным клиентам относятся с подозрением, и если в ответ на вашу просьбу предоставить полис лишь по одному виду риска вам ответили отказом — значит, в вас заподозрили страхового мошенника. Как рассказывают страховщики, компании и в самом деле терпят большие убытки по полисам, выданным на один вид риска.

Торг уместен
Перед заключением договора страховщик должен осмотреть все то имущество, которое владелец захочет внести в договор. На этом же этапе имущество и оценивается. И тут могут возникнуть разногласия. Если клиенту кажется, что оценка страхового эксперта никак не соответствует его представлениям о стоимости имущества, он вправе провести экспертизу силами независимого оценщика. Оплачивает работу эксперта та сторона, которая ее заказала. Поэтому в случае разногласий со страховщиком для клиента правильнее будет просто отказаться от его услуг. Тогда страховая компания, чтобы не потерять клиента (если вы, конечно, представляете для нее интерес), скорее согласится на вашу оценку или сама пригласит оценщика.
Заметим, что при завышении страховой суммы клиенту придется больше платить за полис. Поэтому для того, чтобы страховка вышла дешевле, клиенты часто идут на снижение страховой суммы.
Важно также знать, что страховщик, внося в опись ваше имущество, строго обозначит так называемую территорию страхового покрытия. Вне этой территории страховка действовать не будет. Допустим, если украденный у вас насос находился в колодце, а колодец стоял за забором, то компенсации за него вы не получите.
Страховщики не очень охотно идут на страхование беседок с витражами, теплиц и прочих нежилых загородных построек по той причине, что эти конструкции очень хрупки и часто служат первой мишенью для хулиганов. Если же компания согласится страховать эти строения, то заломит тариф в 3% от их стоимости.
Часто страдают от противоправных действий третьих лиц и заборы. Страховая компания оплатит восстановление, если в заборе нарушен один из заграждающих элементов или местные умельцы расписали его в стиле граффити, а хозяину это пришлось не по душе. Однако от неприличных слов на заборах пока никто не страхует. Как объяснили корреспонденту «Ъ» в одной из страховых компаний, если ругательное слово просто намалевано — выплат не ждите; если же оно выцарапано гвоздем, что наносит непоправимый ущерб всей конструкции забора, — клиент может настоять на возмещении ущерба.

Доплата за риск
Особое внимание стоит обратить на систему скидок-надбавок, которую применяют страховщики при страховании от ПДТЛ. Принцип их использования прост — чем больше факторов риска, тем больше надбавка, и наоборот. Например, наличие железных решеток на окнах — это скидка 10-30% от стоимости страховки. А наличие неподалеку от дома логова бомжей — надбавка. Высота этажа, на котором расположена застрахованная квартира, также немаловажный фактор. За первый и последний этажи идут самые большие по величине надбавки — до 30%.
Застраховать квартиру или дом от ПДТЛ может как его владелец, так и арендатор. Однако для последнего страховка будет на 20% дороже. Кроме того, договор страхования при аренде можно будет заключить только при наличии правильно оформленного договора о съеме строения, а получить деньги, если наступит страховой случай, все равно сможет только владелец дома.
Самое большое неудобство в страховании от ПДТЛ — это порядок возмещения ущерба. Суть проблемы заключается в том, что большинство страховщиков начинает выплачивать возмещение только после закрытия уголовного дела по страховому случаю. А без вмешательства милиции по правилам этого вида страхования обойтись никак нельзя — страховщик признает страховой случай только после предъявления справки об обращении в правоохранительные органы.
Правда, как свидетельствуют страховщики, правоохранительные органы часто довольно спешно закрывают дела о дачных налетах и квартирных кражах с целью уменьшить количество бесперспективных "висяков". В результате спустя три дня после составления акта о страховом случае потерпевшему клиенту оплачивают ущерб.
Кроме того, большинство компаний предусматривает так называемую величину незадокументированного ущерба. Другими словами, предел разрушений имущества, который страховщик покроет без обращения в милицию. Бывает, что эта величина доходит до $500. И если хулиганы снесли вашу теплицу, стоимость которой меньше заявленного в договоре незадокументированного ущерба, страховщик возместит ее восстановление без справки правоохранительных органов.
 

Компания	Тариф по страхованию от противоправных действий третьих лиц (% от стоимости имущества)		Скидки (% от стоимости полиса)	Надбавки (% от стоимости полиса)
	Квартиры	Дачи
ВЕСтА	0,09-0,15	0,31-0,5	5-10	3-10
Военно-страховая компания	0,1-0,3	0,2-0,6	5-50	10-30
"Интеррос-Согласие"	0,14	0,14	10	н/д
НАСТА	0,1	0,3	нет	10
"Национальная страховая группа"	0,4-0,8*	0,05-0,07	5-30	н/д
"Пари"	0,4-0,7	0,4-0,58	10-20	10-15
"Прогресс-Гарант"	0,15	0,2	15-30	15-80
"Прогресс-Нева"	0,12	0,3	10-50	20-30
Промышленно-страховая компания	0,14-0,2	0,2-0,5	5-30	5-10
"РЕСО-Гарантия"	0,1	0,14-0,2	20-30	до 70
РОСНО	0,2	0,2-0,3	10-50	нет
"Спасские ворота"	0,3-0,8	0,4-0,8	30-40	50
"Энергогарант"	0,15	0,3	5-20	5-20

*тариф дан по полному пакету рисков, включающему пожар и залив и ПДТЛ.

ГРИШИНА Татьяна